Dosen Investor

Pengertian Asuransi Unit Link

Asuransi jiwa adalah produk keuangan yang sebaiknya dimiliki oleh semua orang yang menjadi tulang punggung keluarga. Produk ini memberikan perlindungan finansial jika pencari nafkah utama dalam keluarga meninggal.

Salah satu bentuk asuransi jiwa adalah asuransi unit link. Asuransi ini memberikan dua manfaat sekaligus yaitu proteksi dan investasi.

Jika Anda membeli produk asuransi unit link, nantinya uang premi akan digunakan sebagian untuk proteksi dan sebagian untuk investasi. Alokasi untuk investasi ini akan dibelikan ke instrumen pasar modal seperti deposito, obligasi dan saham.

Return yang akan diterima bergantung kepada kondisi pasar. Hal yang perlu dipahami adalah bahwa pihak asuransi tidak memberikan jaminan keuntungan dari investasi ini.

Manfaat Asuransi Unit Link

Seperti yang sudah dibahas sebelumnya, bahwa produk ini memberikan manfaat ganda yaitu proteksi dan asuransi. Hal ini tentu akan memudahkan Anda, terutama jika Anda ingin mengelola asuransi dan investasi pada satu wadah yang sama.

Manfaat selanjutnya adalah terkait fleksibilitas untuk menambah manfaat lain (rider). Contoh manfaat yang bisa ditambahkan adalah asuransi penyakit kritis atau kesehatan.

Jenis Asuransi Unit Link

Asuransi unit link terdiri dari beberapa jenis yang dikelompokkan berdasarkan cara pembayaran premi, penempatan dana dan tujuan investasi. Berikut penjelasannya.

Berdasarkan Pembayaran Premi

• Unit link premi tunggal

Asuransi ini mengharuskan nasabah untuk membayar premi satu kali di awal. Hal ini menyebabkan jumlah premi yang dibayarkan menjadi sangat besar, karena satu pembayaran ini harus mampu memenuhi biaya yang diperlukan untuk menanggung nasabah selama masa pertanggungan. Oleh karena itu, biasanya asuransi jenis ini cocok bagi nasabah yang sangat mapan.

• Unit link premi berkala

Asuransi ini mengharuskan nasabah membayar premi secara berkala selama masa pertanggungan, baik secara bulanan, triwulan, semester atau tahunan.

Produk ini cocok bagi nasabah yang masih muda dan belum mapan secara finansial namun menginginkan manfaat dari asuransi unit link.

Berdasarkan Penempatan Dana

• Unit link pasar uang

Pembagian asuransi ini mirip dengan pembagian reksa dana. Jika memilih unit link pasar uang, maka sebagian premi akan diinvestasikan ke instrumen pasar uang seperti deposito dan surat utang dengan jatuh tempo kurang dari satu tahun. Asuransi ini cocok bagi nasabah dengan profil risiko konservatif yang tidak suka dengan fluktuasi harga.

• Unit link pendapatan tetap

Asuransi ini menempatkan sebagian preminya di instrumen obligasi atau surat utang dengan jatuh tempo di atas satu tahun. Unit link jenis ini relatif memberikan keuntungan yang lebih fluktuatif daripada jenis pasar uang. Oleh karena itu, asuransi ini cocok bagi nasabah dengan profil risiko moderat yang cukup siap menerima fluktuasi harga.

• Unit link campuran

Nilai investasi yang ada dalam asuransi ini akan ditempatkan pada berbagai instrumen seperti deposito, obligasi dan saham. Masing-masing aset dalam portofolio tidak boleh melebihi 79%. Secara risiko, produk ini lebih berisiko daripada unit link pendapatan tetap sehingga cocok untuk nasabah dengan profil risiko moderat hingga agresif.

• Unit link saham

Sementara asuransi jenis ini menempatkan alokasi investasi pada produk saham. Risiko penurunan harga membuat asuransi ini sangat disarankan untuk mereka yang sudah siap menerima penurunan harga atau bisa dikatakan sebagai nasabah agresif.

Berdasarkan Tujuan Investasi

• Dana pensiun

Pensiun adalah fase di mana seseorang sudah tidak aktif lagi bekerja. Pemasukan tidak ada atau berkurang sementara pengeluaran tetap ada atau bahkan mungkin bertambah. Oleh karena itu unit link dana pensiun bisa menjadi opsi karena memberikan nilai tunai hasil investasi ketika tertanggung memasuki usia pensiun.

• Kesehatan

Unit link berikutnya memberikan manfaat berupa asuransi kesehatan. Jika nasabah jatuh sakit maka biaya pengobatan akan diganti sesuai dengan perjanjian yang tertera di polis asuransi.

• Pendidikan

Serupa dengan unit link kesehatan, asuransi jenis ini pun memberikan sejumlah uang tunai hasil investasi kepada nasabah ketika anaknya mencapai tahapan sekolah tertentu. Uang yang diberikan akan digunakan untuk membayar biaya sekolah.

Kelebihan dan Kekurangan Asuransi Unit Link

Sebagai sebuah produk keuangan, tentunya unit link memiliki kelebihan dan kekurangan. Berikut kelebihannya:

• Kemudahan berinvetasi

Banyak orang ingin berinvestasi namun masih bingung harus mulai dari mana. Jika Anda salah satunya, sebaiknya Anda mulai coba mencari asuransi unit link. Nasabah unit link akan merasakan kemudahan dalam berinvestasi karena uang premi yang diberikan akan dikelola secara profesional oleh manajer investasi.

• Mengembangkan aset

Kelebihan kedua adalah adanya potensi peningkatan nilai aset yang diletakkan pada berbagai instrumen pasar modal seperti deposito, obligasi dan saham.

Sedangkan kekurangannya adalah sebagai berikut:

• Risiko penurunan nilai

Penempatan aset pada instrumen pasar modal memiliki risiko penurunan nilai. Oleh karena itu, nasabah perlu memahami hal ini supaya tidak kaget jika nilai tunai yang diterima tidak sesuai dengan harapan.

• Biaya premi yang tinggi

Alokasi proteksi dan investasi membuat biaya premi menjadi jauh lebih tinggi jika dibandingkan dengan asuransi tradisional yang hanya fokus pada proteksi saja.