Dosen Investor

Akhir-akhir ini produk investasi syariah sedang naik daun dan kian digemari masyarakat. Bagaimana tidak? Masyarakat Indonesia yang notabene memiliki penduduk beragama Islam pasti memiliki kebutuhan terhadap instrumen investasi yang dijalankan sesuai prinsip syariah agar terhindar dari dosa riba.

Terdapat satu jenis investasi berbasis syariah beresiko rendah namun tetap menguntungkan, yaitu deposito syariah. Kini, beberapa bank syariah sudah menawarkan produk deposito syariah yang bisa dijadikan sebagai tabungan menguntungkan.

Pengertian Deposito Syariah

Deposito syariah merupakan produk keuangan berupa simpanan berjangka yang dikelola dengan konsep syariah. Secara umum, deposito syariah hampir sama dengan deposito yang kerap dijumpai di bank konvensional. Akan tetapi, memiliki beberapa perbedaan teknis.

Deposito syariah tidak menggunakan sistem bunga tapi menggunakan sistem mudhorobah alias bagi hasil antara pemilik dana dan pengelola dana. Pemilik dana/sohibul mal adalah kita/nasabah dan pengelola dana/mudhorib adalah bank syariah. Pada deposito syariah, bank memperlakukan nasabah sebagai pemilik dana, bukan sebagai kreditur—debitur.  

Uang yang diinvestasikan kepada bank syariah akan dikelola di lini usaha yang halal dan berbasis syariah. Kemudian hasil pengelolaan tersebut akan dibagi sesuai dengan akad nisbah alias porsi bagi hasil yang sudah ditentukan di awal.

Pilihan prosentase nisbah yang ditawarkan mulai dari 60:40, 65:35, atau 50 50 sesuai kesepakatan kedua belah pihak. Pilihan nisbah tersebut berbeda-beda tergantung ketentuan bank syariah, sebagai nasabah kita tinggal memilih bank syariah mana yang menawarkan imbal hasil yang sesuai dengan kebutuhan kita.

Deposito syariah sifatnya halal dan jauh dari sistem riba. Jelas bahwa Dewan Syariah Nasional – Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI) sudah menetapkannya sebagai salah satu instrumen investasi yang halal.

Investasi ini diperuntukan baik perseorangan maupun lembaga/perusahaan dengan pilihan waktu yang bervariatif mulai dari 1, 3, 6, 12 bulan, atau on call (harian) mulai dari 7, 14, sampai 21 hari. Jangka waktu berakhir saat jatuh tempo atau nasabah menutup proses deposito.

Return deposito syariah bersifat fluktuatif karena disesuaikan dengan keuntungan dan kinerja bank dalam jangka waktu tertentu.  Hal ini berbeda dengan deposito di bank konvensional yang mendapatkan bunga tetap karena disesuaikan tingkat suku bunga acuan. Deposito syariah lebih menyesuaikan nisbah dan keuntungan bank.

Cara Hitung Bagi Hasil Deposito Syariah

Menggunakan sistem bagi hasil memungkinkan nasabah mendapat jumlah imbal hasil yang fluktuatif. Akan tetapi umumnya, pihak bank memberitahu cara mengetahui imbal hasil yang akan diperoleh nasabah dengan menggunakan rumus, yaitu sebagai berikut:

Nominal deposito : Nominal seluruh deposito x prosentase bagi hasil/Nisbah x keuntungan bank

Supaya lebih tergambar dan mudah dipahami, mari kita lihat contoh simulasi perhitungan keuntungan deposito syariah:

• Misalkan dana deposito yang akan disetorkan sebesar Rp 60 juta dengan jangka waktu 12 bulan.
• Total seluruh deposito yang menabung di bank tersebut dengan jangka 12 bulan adalah Rp12 miliar
• Prosentase yang ditawarkan bank adalah 55% untuk waktu 12 bulan
• Lalu bank memiliki keuntungan Rp 860 juta selama 12 bulan

Maka, bagi hasil yang akan diperoleh adalah:

60 juta : 12 miliar x 55% x 860 juta = 2.365.000

Atau sekitar 197.000 per bulan

Pada rumus tersebut, angka nisbah tidak akan berubah sampai kapanpun. Lalu, kita mungkin akan menemukan beberapa poin yang tidak kita ketahui angkanya, yaitu angka keuntungan bank dan jumlah deposito.

Nah, jika kebingungan mencari angka tersebut, kita bisa mencari angka keuntungan bank melalui data GYD (Gross Yield Distribution). GYD akan berubah tiap bulan. Namun kita bisa mencari data sejak 12 bulan terakhir.

Selain rumus di atas, juga bisa menggunakan alternatif rumus indicative rate. Indicative rate merupakan rumus yang lebih sederhana, hanya perlu mengetahui data GYD lalu bisa memperkirakan hasil keuntungan deposito syariah.

Berikut contoh perhitungannya:

Indicative Rate = Nisbah x GYD
Nisbah: 55%
GYD: 7.5%
Maka indicative ratenya = 55% x 7.5% = 3.5%

Angka indicative rate tersebut kemudian dimasukan dalam ilustrasi berikut:

Dana deposito Rp 60 juta dengan tenor 12 bulan. Maka diperoleh:
Rp 60 juta x 3.5% x 365 hari : 365 = 2.100.000 atau sebesar 175.000 per bulan.

Manfaat Deposito Syariah

Beberapa manfaat yang diperoleh investasi deposito syariah, yaitu:

• Aman dan fleksibel, layaknya deposito konvesional, deposito syariah juga dilindungi oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Jika suatu ketika terjadi kebangkrutan, uang akan tetap aman, asalkan kurang dari Rp2 Miliar.
• Bagi hasil yang cukup menguntungkan dan sesuai kebutuhan. Berbeda dengan deposito konvensional yang menetapkan bunga sesuai suku bunga acuan, deposito syariah memberikan kebebasan pada nasabah untuk memilih nisbah.
• Membantu proses investasi dan perencanaan keuangan. Dana yang diinvestasikan di deposito akan memberikan dorongan agar kita rajin menabung. Sistem deposito memaksa kita untuk menyimpan uang dalam jangka waktu tertentu sehingga kita tidak tergoda untuk menggunakan dana secara impulsif.
• Bisa berguna sebagai dana darurat atau dana cadangan. Resiko yang rendah menjadikan deposito sangat pas digunakan sebagai dana darurat. Proses pencairannya cukup mudah jika sewaktu-waktu kita membutuhkan dana tersebut.

Contoh Bank yang Menyediakan Deposito Syariah

Berikut ini beberapa bank yang menyediakan deposito syariah, namun nominal yang dijelaskan di bawah ini kemungkinan bisa berubah, tergantung kebijakan pihak bank.

1. Bank Syariah Mandiri Deposito

Bank syariah ini menawarkan setoran pertama Rp2 juta dengan jangka waktu 1 bulan sampai dengan 12 bulan.

2. BCA Syariah Deposito iB

Bank swasta ini menawarkan nasabah menyimpan dananya dalam waktu 1 sampai 12 bulan. Keuntungan deposito dapat ditarik di rekening giro.

3. BNI Syariah Deposito iB Hasanah

Produk ini dimiliki oleh bank BNI yang menawarkan nisbah 50:50 dengan jangka waktu 12 bulan.

4. Deposito Berjangka iB-CIMB Niaga

Bank CIMB menawarkan nasabah menaruh deposit dalam waktu 1 sampai 12 bulan dengan setoran awal Rp8 juta. Nisbah yang ditawarkan sebesar 59% untuk nasabah atau sohibul mal.

5. Danamon Deposito Syariah

Produk deposito yang satu ini dikelola oleh bank Danamon. Bank Danamon menawarkan investasi awal bagi nasabah perseorangan sebesar Rp8 juta dan Rp 100 juta bagi perusahaan atau badan hukum.

Cara Mendaftar Deposito Syariah

Tata cara mendaftarkan deposito syariah diwali dengan mendatangi bank yang menyediakan produk deposito syariah. Langkah berikutnya adalah sebagai berikut:

• Menunjukkan identitas diri (KTP)
• Menunjukkan NPWP
• Mengisi formulir pembukaan rekening
• Bila sudah diisi, akan diproses oleh pihak bank

Syarat atau dokumen yang digunakan untuk mendaftar mungkin ada perbedaan pada setiap bank. Tanyakan pada pihak bank untuk lebih jelasnya.